Egy életbiztosítás hosszú távú döntés


2012. július 19.

Az elmúlt húsz évben az életbiztosítási piac óriási fejlődésen ment át, a piaci szereplők által kínált életbiztosítások köre rendkívül változatos, és számtalan lehetőséget nyújt. De pontosan melyiket érdemes választani? Összegyűjtöttük a tíz legfontosabb tudnivalót, amely segíthet eligazodni az életbiztosítások között.

Még nem tartunk ott, ahol például az USA polgárai, akiknek teljesen természetes, hogy egy húszas éveiben járó fiatalember életbiztosítást köt, amivel évtizedekre előre megtervezi és bebiztosítja pénzügyeit. Minden bizonnyal idővel Magyarországon is a hosszú távú gondoskodás fontos eszköze lesz az életbiztosítás, ezért mindenkit arra buzdítunk, ne sajnálja az időt, tájékozódjon alaposan, kérjen személyes tanácsot, hogy a rengeteg konstrukció között valóban a számára legmegfelelőbb mellett kötelezze el magát.” – mondta Kuruc Péter, a K&H Biztosító élet- és bankbiztosítási üzletágának vezetője.

 

1. Lényeges tisztázni, hogy mi a célja az életbiztosításnak Ha valaki szerettei megélhetését kívánja biztosítani saját munkaképtelensége vagy halála esetén, akkor a kockázati életbiztosítások között érdemes körülnéznie. Ezek bővíthetők egészség- és balesetbiztosítási fedezetekkel, sőt akár az egész családra kiterjeszthetőek. Ugyan lejárati szolgáltatással nem rendelkeznek, de kármentesség esetén némely biztosítás a díjak egy részét visszatéríti. Ha egyszerre szeretnénk megtakarítást és biztosítást, akkor a megtakarítási életbiztosítások között kell keresni az „igazit”.

 

2. A megtakarítási életbiztosítások közé tartoznak a hagyományos és befektetési egységekhez kötött termékek. A hagyományos konstrukciókban általában erősebb a biztosítási jelleg, és a megtakarítási rész befektetéséről a biztosító dönt. A befektetési egységekhez kötött életbiztosítások teljes szabadságot kínálnak a befektetések terén, és a döntést a biztosító az ügyfelekre bízza. Jellemzően sokfajta, kockázatosnak számító részvény eszközalap közül választhatunk, de a kínálatot színesítik konzervatív befektetési politikájú eszközalapok is. Napjainkban már találunk olyan alternatívát is, amely védelmet nyújt a tőkepiacok jelentős csökkenése esetén is.

 

3. Az egyik legfontosabb kérdés, hogy mekkora összeget tud valaki rááldozni, és milyen értékű szolgáltatásra van szükség? Fontos a díjfizetés gyakoriságának meghatározása is: a díjat leróhatjuk egy összegben a futamidő kezdetekor, vagy különböző rendszerességgel, a havi díjfizetéstől az éves gyakoriságig. Amennyiben ez utóbbi mellett döntünk, olyan futamidőt válasszunk, hogy a vállalt befizetések erejéig annak teljes időtartama alatt várhatóan eleget tudjunk tenni.

 

4. A következő lépés az életbiztosítás biztosítási összegének, „értékének” megválasztása. Ha a család elveszti egy kereső tagját, akkor teljesen újra kell gondolni a házi költségvetést – ami nem megy pár hét alatt. Ezért a biztosítási összeget úgy érdemes meghatározni, hogy baj esetén körülbelül a kieső jövedelem mintegy kétévnyi összegét kapják meg a kedvezményezettek. Ha a betegség miatt tartósan kieső bevétel pótlása a cél, minimum fél éves összeggel számoljunk. A biztosítási összeg reálértéken tartása érdekében javasolt indexálást is kérni: a biztosítás díja meghatározott ütemben növekszik, de a biztosítási szolgáltatás növekedése ellensúlyozza az inflációt, így a biztosítás az évek elteltével is betölti funkcióját.

 

5. A biztosítás díját és költségeit a biztosítók szerződési feltételeikben közzéteszik, a szerződéskötés előtt kell ezekről tájékozódni.

 

6. Mivel az életbiztosítás egy hosszú távú kötelezettséget jelent, nem szabad elhamarkodottan dönteni. A pénzügyi helyzetet és az egészségi kockázatokat érdemes alaposan kielemezni.

 

7. A biztosítás-típus kiválasztása után is érdemes minél több hiteles forrásból tájékozódni a biztosítók ajánlatairól. A pénzintézetek honlapján megtalálhatóak a biztosítások részletes leírásai és a szerződési feltételek. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete honlapja is hasznos információforrás az életbiztosítás-típusokról készített összehasonlításaival. A unit-linked biztosítások egybevetését segítik a befektetési eszközalapok múltbeli teljesítményét tartalmazó összehasonlítások és a biztosítótársaságok Teljes Költségmutatói (TKM), amelyek folyamatosan frissülő összevetését a Mabisz oldalán mindig megtalálja. Ne feledje: a múltbeli eredmények nem nyújtanak garanciát a jövőbeni teljesítménye.

 

8. Az aláírás előtt érdemes végiggondolni, hogy elegendő információ áll-e rendelkezésre. A szerződés egyes részletei is tartalmazhatnak új információkat, amelyekkel szintén meg kell ismerkedni és mérlegelni, hogy vállalhatóak-e. A tájékozódásban a személyes konzultációk sokat segíthetnek.

 

9. Az egészséges életmód melletti elköteleződés jó befektetés egy ilyen hosszú távú döntés esetén! Életbiztosítások kockázati besorolásán, így a biztosítás díján is változtat az a tény, ha valaki nem dohányzik, rendszeresen sportol, csökkenti koleszterinszintjét és javít vérnyomásproblémáin. Magas biztosítási összeg választásakor a biztosítók a szerződést orvosi vizsgálatokhoz köthetik. Az egészségével kapcsolatos kérdésekre akár írásban a biztosítási ajánlat részeként, akár szóban az orvosi vizsgálaton érdemes őszinte és a pillanatnyi helyzetnek megfelelő választ adni, hogy a szolgáltatás esetleges igénybevételekor ne érje kellemetlen meglepetés a biztosítottat illetve kedvezményezettjét!

 

10. A már megkötött szerződés rendszeres díjfizetése mellett arra is figyelni kell, hogy az adott biztosítás lépést tartson annak céljaival. Évente egyszer felül kell vizsgálni, nincs-e szükség változtatásra. Ennek okai lehetnek például, ha bővül a család, vagy hitelt vett fel a biztosított.

K&H lakásbiztosítás kalkulátor

m2